生命保険の見直しと選び方

｢ニッセイ｣の通称で多くの人に知られ1889年に日本で３番目に設立されたのが日本生命保険相互会社です。また野球好きの人にはプロ野球セ･パ交流戦のメインスポンサーとして知られた存在と言えるでしょう。また、浅田真央さんなど色々なスポーツ選手をCMに起用しているのでCMで知っているという人も多いのではないでしょうか。

日本生命は日本の生命保険会社としては保険料収入、総資産などトップクラスの保険会社で多くの人から信頼されています。

日本生命の保険の特徴としては医療保障を重視したタイプと死亡保障を重視したタイプに分ける事ができます。医療保障を重視したタイプの保険には「生きるチカラ みらいサポート EX」「生きるチカラ マスタークラス みらいサポート EX」「生きるチカラ フラウ みらいサポートEX」「医療名人 EX」「夢のチカラ EX」「メロディー EX」「がん保険 EX」などがあり、「生きるチカラ みらいサポート EX」では病気や怪我などに対する備えとしての終身保険と３大疾病等になった場合に必要となる高額な医療費、介護費の保障を確保できるようになっています。

また、死亡保障を重視したタイプでは「ロングラン みらいサポート EX 」「ふれ愛家族 みらいサポート EX」「健康充実宣言 みらいサポート EX」「Myアニバーサリー みらいサポート EX」「終身保険 EX」「終身保険 ファーストラン EX」「定期保険 EX」などがあり、「ふれ愛家族 みらいサポート EX」では万が一の事態になった時でも一定期間にわたって生活資金を受け取る事ができるようになっています。

それぞれの保険に特徴があるので自分や家族、ライフプランにあった保険のかけ方ができるようになっています。５０歳以上の男性には｢生きるチカラマスタークラスEX｣を女性特定疾病に対応したいなら｢生きるチカラFrauEX｣があります。また子供を小さい頃から保険に加入させておきたい人に対しても学資保険以外にも子供向けの医療保険や死亡保険も用意されています。

色々な種類の保険があるのでじっくりと検討してみたい人は資料請求してみてください。

平成２２年４月１日より第一生命は東証一部に上場し相互会社から株式会社に転換し株式会社化しました。

生命保険会社の中でも日本生命の次に総資産の規模の大きさを持つ第一生命保険相互会社の経営理念は「ご契約者第一主義」です。現在は第一生命は外資系の保険会社であるアフラックと提携している事からアフラックのがん保険の販売もしています。

第一生命の保険と聞いてまず思い浮かべるのはCMでおなじみの｢堂堂人生｣ではないでしょうか。この｢堂堂人生｣は三大疾病と言われるがん、心筋梗塞、脳卒中になった時には以後の保険料は頂かないという事で有名です。また、これにインカムサポートをつけた新｢堂堂人生｣が第一生命の主力商品となっています。

新｢堂堂人生｣は更新型定期付終身移行保険となっているので若い頃には保険料が安い割には保障が充実しているので満足できますが、年齢を重ねると自動的に更新されて保険料が高くなるのがデメリットとなっています。第一生命の保険はCMの影響もあってか｢堂堂人生｣以外の保険があまり知られていないようですが、他にも女性向けの終身医療保険である｢私の華道(はなみち)W｣や男性向けの終身医療保険である｢THE(これぞ)･真打ち！W｣、高齢者向けの終身医療保険である｢主役宣言W｣などがあります。

これらの保険は終身医療保険が基本となっていて更新型の特定疾病保障や傷害補償特約などを80歳まで付け加える事ができます。注意しなければいけない点として死亡保障が払い込み満了までとなっているので以降は別の保険を選ぶ必要があります。

年齢や性別、ライフプランに合わせた終身保険が多くあるので自分にあった保険を選ぶ事ができるようになっています。第一生命の保険の特徴としてはほぼ全ての保険に5年ごとの配当がついている事でしょう。第一生命では三大疾病への対応に力を入れているようなので、三大疾病をメインに保険を考えている人は第一生命の保険が適しているのではないでしょうか。

スミセイは松島菜々子さんをCMに起用しお客さんとの絆をテーマにしているので皆さんも一度はCMを見たことがあるでしょう。

「スミセイ」の相性で知られている生命保険会社の住友生命保険相互会社の保険商品にはライフサイクルの変化に応じた｢LiVE ONE(ライブワン)｣があり、働き盛りの世代15〜75歳を契約年齢にしている愛＆愛タイプと４０歳以上を対象にガンや介護に備えた楽々人生タイプ、3〜75歳を契約年齢にしている独身世代に適している優々タイプがあります。子供専用のプランも用意されています。

このように｢LiVE ONE(ライブワン)｣では年齢や性別ごと応じた利率変動型積立保険となっており、毎月一定額を積み立てる複合型保障タイプの保険となっています。また、住友生命の保険には夫婦２人分の保険を一つの契約として扱う連生終身保険があり、２人のうちどちらかが死亡した場合にもう１人に対して死亡保険金が支給さます。住友生命の保険では｢楽々アンサンブル｣があり、連生逓減定期保険特約となっているので毎年一定の割合で保険料が逓減していく保険となっています。

夫婦別々で保険に加入するよりも保険料がお得です。資産形成や貯蓄、老後の蓄えを考えている人には「たのしみ一番」「新たのしみ年金」「たのしみVA」「自由保険」「終身保険」「バラ色人生」などがあります。

「たのしみ一番」では基礎年金額は保障されているので一定額の年金を確実に受け取る事ができ、月々１万円から予算に合わせて加入することができます。また、保険料控除を受ける事ができるので税負担が軽くなります。

子供向けの保険としては「こどもすくすく保険」「優々タイプお子さま向け」があり、子供の教育資金や怪我、病気に備えることができるようになっています。住友生命では定期保険や終身保険だけでなく三井住友銀行の窓口だけで扱われている商品やみずほ銀行の窓口だけで扱われている商品なども用意されています。

三井生命の生命保険には色々な保険商品がラインアップされています。三井生命の保険と聞くとCMでは戸田菜穂さんを起用したりして知られていると思います。

保険としては｢ザ･ベクトル｣がありますが、その他にも万一の時に備えた保険として「新・プラウド-R」「おまかせください」「ザ･らいふ-R」「ステイタス-M」「定期保険-M」医療保険の「三井の医良保険α」医療終身保険の「新・快適生活-R」若い人や子供を対象にした保険「未来ひろばα」「スター誕生」年金生活に備えた保険「三井の個人年金アベニュー-R」「M-VA（エム・ブイ・エー）」「リスペクト」などがあります。

｢ザ･ベクトル｣は現在新しく「ベクトルX」となって販売されています。「ベクトルX」は死亡保障を重視したものと医療保障を重視したものに分けられて、どちらかを選択できるようになっています。新積み立て保険となっているのでライフサイクルに合わせて積み立てと引き出しが自由にできるようになっています。

１００年に一度の不況と言われる現在においては特約の保障を重視したものが良いと言えるかもしれません。保障を特約にした場合は定期保険となる事になりますが、終身保険にすることもできるようになっています。

ただし、少し保険料が高くなるので注意してください。「ベクトルX」以外にも｢医療保険α｣も有期か終身のどちらかを選択でき、女性特有の疾患に対しても対応できる保障となっており、保険料を安く抑えたい人には有期型、保険料のアップがなく一生涯の保障が欲しい人には終身型と選べるようになっています。

短期の入院から長期入院までをカバーできる医療保険となっています。また、三井生命には年金保険が多くあるのですが、インターネットで確認できる情報が少ないので早めに資料請求をするようにしてください。

格付け機関であるスタンダード＆プアーズによる格付けでは三井生命はBBB−と他の大手保険会社と比較すると良いとは言えない状況ですが、以前と比べて見ても上向き傾向となっているので今後も期待できると思います。

外資系保険会社には色々とありますが、アメリカ最大級の金融サービス機関プルデンシャル・ファイナンシャルのプルデンシャル生命保険は2004年に昔の日産生命保険あおば生命保険を吸収合併し営業基盤の拡大を図っています。スタンダード＆プアーズ社の長期優先債券格付けの格付けランキングでは A+という評価になっています。

通販や代理店を通さず、ライフプランナーによるコンサルティング営業を行い、全ての保険をオーダーメイドで最良のプランを立てライフプランナーが相談にのってくれるのがプルデンシャル生命保険の最大の特徴と言えるでしょう。他の生命保険会社に比べて少し保険料が割高になるのが欠点と言えます。

万が一の時に自分や家族が必要な保障を得るための生命保険は職業や年齢、家族構成、人生設計、資産や年収が人によって違ってくるので、色々な要素を全て考慮したプランを考える必要があります。

その点プルデンシャル生命保険は個人によって違ってくる要素をできる限り満たされるように常にライフプランナーの質を向上させるように企業努力しているので生命保険の中でも顧客対応は満足できるものと言えるでしょう。プルデンシャル生命保険ではホームページにて契約内容の確認ができ、住所などの変更も可能となっています。

ただし契約した保険の内容は変更ができないので注意してください。またホームページで資料請求や無料コンサルティングの依頼ができるようになっています。プルデンシャル生命保険は代理店や訪問販売がないので、保険加入の依頼をするか既に保険に加入している加入者からの紹介のみで保険を契約していると言うことですから十分に満足してもらえると言うプルデンシャル生命保険の自信の表れでしょう。

プルデンシャル生命保険の保険商品としては終身保険、養老保険、定期保険、疾病・医療保険、外貨建終身保険、外貨建養老保険、変額保険、変額年金保険などがありその他にも色々な特約や特徴のあるサービスがあります。

生命保険の中でも特にCMで認知度が上がった会社に｢アフラック｣があります。｢アフラック｣のCMと聞けば殆どの人がアヒルを思い浮かべるでしょう。人気がある矢田亜希子さんや宮崎あおいさんなどの女優さんをCMに起用していることでも有名ですよね。

｢アフラック｣は外資系生命保険会社（アメリカンファミリー生命）で日本とアメリカを舞台に活動をしています。

もともとアフラックはがん保険のイメージが強いと思いますが、日本で初めてがん保険を発表したのがアフラックです。アメリカのジョージア州コロンバスにあるアフラック本社は1958（昭和33）年にがん保険の販売を開始しました。現在アフラックの主力商品となっているのが｢がん保険ｆ（フォルテ）｣で保険料が上がらない終身型のがん保険となっています。

アフラックでは特約も充実しており、｢特約MAX21｣を付ければ他の病気にも対応でき死亡保障や他の生活習慣病にも対応できるようになっています。アフラックでは他の生命保険とは違い生きるための保険と言う事に力を入れているので医療保険や介護保険については十分に力を注いでいますが、死亡時に支払う事になる死亡保険については他の生命保険と比較すると少し物足りなさを感じるかもしれません。

色々と生命保険に関しては会社があるので迷っている人は直接会社側と相談できるライフプランナーのいる会社を選ぶか、ファイナンシャルプランナーに自分のライフプランにあった保険内容を相談した上で生命保険に加入した方が良いでしょう。保険の加入者にとって気になるのが保険金の支払能力ですよね。

せっかくかけた保険も保険会社が破綻してしまっては怖くて保険をかける事もできませんからね。アフラックでは米国の権威ある格付会社である「スタンダード＆プアーズ（S＆P）社」から、 本社・日本社ともに「保険財務力」格付において｢AA｣という非常に良い評価を受けているので保険金の支払能力の面では不安はないでしょう。死亡保険を重視するより｢生きるための保険｣を重視する人はアフラックへの加入が良いと思います。

生命保険料控除って知っていますか？生命保険料を支払った場合に一定の金額の所得控除を受ける事ができる制度の事を言いますが、対象となるのは保険金などの受取人が、本人または配偶者または他の親族となっている保険契約の場合となっています。

生命保険会社から送られてくる「生命保険料控除証明書」「給与所得者の保険料控除等申告書」を確定申告で添付すると、払い込み保険料によって所得税や住民税が減額されます。少し難しい言葉が出てくるのでなんだか面倒に感じるかもしてませんが、簡単に言ってしまえば｢保険料を払ってるので税金安くして下さい｣と書類を提出するようなものです。

生命保険料控除による税金の減額ですが、払っている保険料によって控除される金額も変わってきます。

例をあげて説明すると保険料を年間12万円払っている場合、所得税から5万、住民税から3万5千円控除されます。

生命保険料控除について注意して欲しいのは控除された金額が貰えるのでなく税金を計算する際に所得から生命保険料控除分を減らして計算されので間違えのないようにして下さい。

税率10％ならば生命保険料控除の金額を10で割った分(所得税5000円、住民税3500円)税金が安くなる、と考えてください。所得税の控除額は保険料が2万5千円までなら全額、2万5千円〜5万円で保険料の半分の12500円です。

5万円〜10万円で保険料の4分の1プラス2万5千円、10万円を超えた場合は一律5万円になります。生命保険料控除の他にも個人年金保険料控除もあり、別々に計算されてそれぞれに5万円、3万5千円の税金控除があります。

条件を満たす保険料さえ払っていれば税金が安くなる制度なので、生命保険に加入している方は控除を受けるようにしてくださいね。

生命保険を取り巻く問題の一つに保険金の不払い問題があります。本来支払われるはずの保険金が正当な理由がなく支払われないケースが数多く発覚しているのはみなさんもニュースなどで目にした事があると思います。

生命保険会社が意図的に保険金を支払わない場合もありますが、生命保険への加入者が告知義務違反により保険金を不払いに問題もあります。生命保険に加入する場合は必ず健康状態を記した告知書を生命保険会社に提出することになっています。生命保険の保険商品には色々な物があるので加入しようとする保険によっては医師の診断が必要となる場合もあります。

保険に加入する時にもし健康状態が悪いにも関わらず虚偽の報告をして保険に加入する人がいます。意図的に虚偽の報告をして告知義務違反によって保険金が支払われない状態になるのはしかたがありません、注意しなければいけないのは健康状態を何処まで告知するのかがわからずに知らない間に告知義務違反になってしまうケースです。

告知項目として主となるものを見て見ると

●3ヵ月以内に医師の診察を受けたか
●過去2年以内の健康診断で異常がなかったか（再検査や要精密検査等も異常に含まれ、過去のがん経験、身体障害なども項目に含まれます。）
●慢性疾患の薬の服用
●健康状態で気になる部分や自覚症状

精神科や心療内科に過去５年以内に通っていた場合は生命保険に加入できないようで、精神科や診療内科の通院歴は医師の完治の診断を受け投薬も終了した状態での年数になります。生命保険の告知項目は生命保険によって違うのでしっかりと確認しておく必要があります。

生命保険に予定利率というものがあるのをご存知でしょうか？予定利率と聞いて分かる人は、あまりいないと思いますので簡単に紹介してみたいと思います。保険会社は資産を運用して収益を上げています。この資産運用で得られる利益をあらかじめ一定の運用収益として見込みその分の保険料を割引くようにしています。

この保険料の割引率のことを予定利率と呼んでいます。この資産運用で得られる収益の見込みが高ければそれだけ予定利率が高くなるので保険料が割安になるというわけです。この予定利率については現在は１．５％程度となっており、平成の初め頃の５．５％と比較するとかなり下がっているのが現状となっています。

また、解約返戻金についても金額が高く設定されており、昔に加入した保険はお宝保険と呼ばれたりしているのが現状で解約しない方が得であるといわれています。

加入している保険者にとってはありがたい話ですが、現在の利率とは関係なく昔の利率で運用していかなければいけないので保険会社にとっては大きな負担となっています。このためにバブル崩壊後に破綻に追い込まれた保険会社も少なくはありません。

利率が高い保険会社から保険の転換を検討する必要がある理由はこの点にあります。保険会社が破綻したあとは生命保険契約者保護機構によって責任準備金である程度の保障がされますが、貯蓄に関しては減額がされる可能性があるので、格付け会社の格付けランキングなどを参考にして支払い能力を確かめたりすることが必要となってきます。

低利率の場合は景気の動向で配当金が出やすいという現状ではありますが、高利率の保険から転換するほどの利益が出る可能性があるかといわれれば疑問に感じることもあります。現在は不景気であるためさらに利率が下がるという可能性が低いですが、上がるという保障もありません。

平成の初め頃やバブル期のような利率になるまで景気が回復すれば配当金が多くでる可能性はあり、返戻金の金額を含めた場合に高利率の保険を上回ることも考えられます。このようなインフレ状態にはまずならないと思いますが、保険会社が破綻してしまうよりも良いので保険会社の格付けによって転換や解約を検討してみてください。

生命保険に加入を検討している人にはあまり関係がないと思われがちですが、生命保険と相続と言うテーマで少し考えて見たいと思います。一般的に相続と聞くと親の大きな遺産を兄弟で分かち合い、場合によっては泥沼な関係になっていくと言う事を想像する人も少なくはないでしょう。

「私の家は財産になるようなものはない」と思われている人もいると思いますが、誰でも確実に相続に関する事を体験することになります。生命保険で支払われる保険金についても遺産として分配することもできます。これから生命保険に加入しようと考えている人にとっては死亡時の保険金の分配の話など聞きたくもないと思いますが、簡単に説明をします。

保険金の受取人には所得税や相続税、あるいは贈与税がかかり、保険料の負担者と保険金受取人が同一の場合、所得税が課せられます。ここで保険金を一度に受け取った場合、一時所得となり、他の一時所得がない場合、保険金から払い込んだ保険料と特別控除50万円を差し引いた金額の半分が課税されます。

死亡した被保険者と保険料の負担者が同一の場合に相続税が課せられます。この場合、相続人全体で、相続人1人につき500万円納税が控除されます。この人数は相続を放棄した人も含まれます。

また、保険料の負担者、被保険者、保険金の受取人がすべて異なる場合には相続税が課せられます。この場合は他に贈与を受けた財産と合計して、基礎控除である110万円が差し引かれて課税されます。

単純に保険金を分けるのであれば、相続税の一人当たり500万円の控除が注目されます。相続人の数と保険金次第では税金がほとんどかからないことになります。ただし高額の場合は、税率の低い受け取り方をとることも一つの手として考えておきましょう。

また、家1軒など、不動産を複数の人数で分配することは難しいので、不動産を受け取れない人には保険金という形で釣り合いをとる方法もあります。ただし、これらの方法は被保険者が高齢、あるいは不健康だと加入が難しいので、健康なうちに加入することをお勧めします。